ביטוחולוג - כל מה שצריך לדעת על ביטוח, פנסיה ופיננסים. מאת: הדר דוד מלך.

מורגן האוזל, מחבר הספר "הפסיכולוגיה של הכסף" ( The Psychology of Money ),, קורא תיגר על התפיסה הרווחת שכדי להצליח כלכלית צריך להבין מספרים, שווקים או השקעות. הוא מציע נקודת מבט אחרת, הגורסת ש ההחלטות הפיננסיות הכי חשובות שלנו לא מתקבלות על סמך נוסחאות, ידע והגיון, אלא על סמך רגשות, חוויות עבר, פחדים, ובעיקר שההצלחה הפיננסית שלנו תלויה בכמה הרגלים יסודיים והתנהגות שיטתית הרבה יותר מהידע התיאורטי שלנו בפיננסים, היכולת להשיג עוד 0.1% בניהול ההשקעות או גובה המשכורת שלנו (ברור שהיכולת הבסיסית של מי ששכרו 30,000 ₪ בחודש לחסוך ולצבר נכסים גבוהה באופן בסיסי ממי ששכרו 6,000 ₪ בחודש) .   כמי שעוסק בתחום הפיננסי ביום יום, ומתנהל עם אנשים, אני מוצא את הגישה של האוזל מעשית, תואמת את האופי האנושי ולדעתי די נכונה. הנה כמה רעיונות מרכזיים מהספר, שמצאתי כבעלי ערך עם קצת מחשבות שלי לצידן: 1. כסף הוא עניין אישי, לא מתמטי שני אנשים שונים יכולים לראות את אותה סיטואציה, לדוגמא משבר כלכלי ולפעול בדיוק הפוך, וכל אחד מהם יהיה "צודק" מהזווית האישית שלו. פרשנות שלי: אל תשווה את ה...

הכסף שלכם לא אמור "לשכב" בעו"ש – הוא אמור לעבוד בשבילכם רבים מאיתנו שומרים כספים זמינים בעובר ושב מתוך הרגל, נוחות, או תחושת ביטחון. אבל בתקופה של אינפלציה מתמשכת וריביות תנודתיות, השארת סכומים משמעותיים בעו"ש עלולה להיות אחת ההחלטות הפחות כלכליות שאתם עושים, לעיתים בלי להיות מודעים לכך או להקדיש לכך מחשבה. למה לא כדאי להשאיר כסף בעו"ש? חשבון העו"ש נועד לנהל תזרים מזומנים שוטף, והוא ממש לא אמור לשמש כחלופה לחיסכון. הכסף ש"נח" שם בלי לייצר תשואה, פשוט שוחק את עצמו בכל יום שעובר ומקטין את כח הקניה שלכם, כך שבמקום להפוך ל"עשירים" יותר בזכות הכסף שחסכתם בעמל רב אתם עומדים במקום ואף נשחקים. זה לא רעיון תיאורטי – זו מתמטיקה פשוטה: אם האינפלציה בישראל עומדת כיום על מעל 3% בשנה (5.3% ב 2022, 3% ב 2023 ו 3.2% ב 2024)  אינפלציה בישראל והכסף שלכם בעו"ש מניב תשואה שלילית אם בכלל המשמעות היא ירידה שקטה ומתמדת בכוח הקנייה שלכם . 100,0...

פרולוג בפברואר 1996 מלאו לי 14 ויכולתי בשעה טובה לפתוח חשבון בנק. בהתרגשות ובהתלהבות רצתי לסניף בנק לאומי הקרוב ופתחתי את חשבון הבנק הראשון שלי.  כ"רומני" טוב וחסכן, הצלחתי עד הגיל הזה כבר לחסוך סכום קטן ממתנות ועבודות מזדמנות. ידע גדול בהשקעות לא היה לי, אבל הבנתי שאני רוצה לקבל תמורה על ה"הון" שלי. התייעצתי עם הבנקאית והיא הציעה לי להפקיד אותו בפק"מ. ריבית בנק ישראל באותה העת  היתה  14%, והפק"מ שלי נתן סביב 13% ריבית שנתית (10,000 ש"ח כעבור שנה הפכו ל 11,130 ו 100,000 ש"ח הפכו ל 113,000 ש"ח). היום, 22 שנה אחרי, ה"בנקאית" כנראה תת את אותה עצה, אלא שריבית בנק ישראל היא 0.25% בשנה, ועל פק"מ מקבלים בערך 0.02% בשנה (10,000 ש"ח כעבור שנה יהיו 10,020 ו 100,000 יהפכו ל 100,200 ש"ח). העולם השתנה וברור לכל בר דעת ש"להשכיב" כסף בבנק ולא לקבל שום תשואה על מה שחסכנו (200 ש"ח רווח לפני מס על חיסכון של 100,000 ש"ח לא נחשב מבחינתי), בעמל רב זה פשוט לא הגיוני ולא מקדם אותנו לעבר עתיד כלכלי ראוי...

את תקרת ההפקדה שלכם לקופת גמל להשקעה,  כבר ניצלת ? האם גם הכסף שלכם יושב בבנק ובמקום שיעבוד עבורכם הוא עושה בטן גב ומעלה אבק? אם כן (וזה ממש לא צריך לנחם אתכם), אתם לא היחידים. מסתבר שהציבור בארץ שהתמכר להשוואות מחירים ומצוי במרדף עיקש אחר ה"חיסכון" הכספי של שקל במילקי, או 10 שקלים בחודש בחשבון הסלולאר נרדם בשמירה... מילארדים רבים שהושגו בעמל רב, יושבים בחשבונות עו"ש או בפקדונות בנקאיים ובמקום שישרתו את מי שעמל עליהם ויעניקו לו תשואה ראויה ורווחה כלכלית, הם זרוקים בבנק עם ריביות אפסיות (מבדיקה שבצעתי הוצע לי על פקדון של 70,000 ש"ח, ריבית שנתית של 0.01%), ותשואה ריאלית שלילית. הציבור איתו אני נפגש אינו שבע רצון מהמצב, אך משום מה, חלק גדול מהציבור מקבל את המצב בהכנעה, כאילו מדובר בגזירת גורל, כאילו שאין דרך אחרת, אבל האמת שזה ממש לא חייב להיות כך! יש אלטרנטיבות, והאמת שחלקן לא רעות בכלל! אחת המענינות שבן היא קופת הגמל להשקעה שנכנסה לחיינו בנובמבר 2016. מהי קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה היא מכשיר לחיסכון והשקעה לכל טווח זמן. החל מחודשים ספורים ועד ...